Conseils pour bien choisir son plan d’épargne retraite

 Le plan d’épargne-retraite est devenu populaire auprès des Français qui souhaitent préparer leur retraite en amont. Ce dispositif vous permet d’économiser pendant votre vie active afin de vous constituer un capital de revenus complémentaires pour votre retraite. Il est bien évidemment ouvert aux particuliers ainsi qu’aux professions libérales. Cependant, face à la multitude d’offres disponibles sur le marché, il peut s’avérer difficile de choisir le bon contrat. Découvrez dans cet article les meilleurs conseils pour se faire.

Qu’est-ce que le plan d’épargne-retraite ?

Le plan d’épargne-retraite ou PER est un dispositif dédié à l’épargne de long terme. Il vous donne la possibilité d’économiser durant votre vie active pour que vous puissiez vous constituer un capital ou une rente à l’âge de votre retraite. Cet effort financier est considéré comme un produit complémentaire à l’assurance-vie. La souscription s’adresse à tous et il n’y a aucune condition liée à la situation professionnelle. De plus, il offre une défiscalisation intéressante, puisque les versements sont déductibles de vos impôts. Vous pouvez très bien épargner à votre rythme. Cependant, les sommes sont bloquées jusqu’au moment de votre départ à la retraite. Si vous souhaitez trouver le meilleur PER et augmenter votre capital retraite, suivez ce lien.

Les règles fondamentales à suivre pour choisir son PER ?

Pour bien choisir votre PER, considérez les conseils suivants :

Soyez vigilant sur les frais applicables au contrat

Les frais associés au PER peuvent varier d’un contrat à l’autre. Ce sont eux qui vont déterminer la rentabilité de votre produit d’épargne. C’est pourquoi il est important de bien vous renseigner avant de faire un choix. Prenez notamment en compte :

• les frais de souscription : ils correspondent au montant de votre adhésion au PER. En général, ils sont compris entre 10 et 20 euros ;
• les frais de versement : pensez à dénicher un contrat avec peu de frais, c’est-à-dire dans la limite de 5 % ;
• les frais de gestion : ils peuvent aller de 0,6 à 2 %. Tout dépend du PER, mais aussi des titres et de la gestion de votre capital ;
• les frais de transfert : ils s’appliquent durant le transfert d’un ancien produit d’épargne -retraite vers un PER. En principe, ils ne doivent pas dépasser 1 % ;
• les frais d’arbitrage : ils concernent le montant alloué à un changement de structure du PER ou à une migration de support. Un bon contrat ne doit pas proposer des frais supérieurs à 1 % ;
• les frais d’arrérage : ils sont appliqués lorsque vous retirez le capital à votre retraite. La plupart des contrats PER vous suggèrent des frais de 0 à 3 %.

Choisissez un mode de gestion adapté

Le mode de gestion le plus proposé par les PER est certainement la gestion à horizon. Cela signifie que votre épargne sera automatiquement répartie entre plusieurs types de supports financiers. Ces derniers doivent être variés si vous voulez gagner en efficacité. Par conséquent, évitez les offres qui ne proposent que des produits gérés par une seule filiale (banque ou assureur). Si vous le souhaitez, vous pouvez miser sur la gestion libre. Il s’agit plus précisément de choisir vous-même les supports financiers sur lesquels vous voulez placer votre argent. Une autre option consiste à opter pour la gestion déléguée. Cette dernière implique de tout confier à un professionnel.

Vérifiez la solidité de l’organisme

L’organisme qui prend en charge votre épargne doit être fiable et sérieux. Il faut également qu’il ait la capacité à faire face aux risques éventuels liés à son activité (solidité financière). Par ailleurs, une attention particulière doit être donnée aux performances du PER sur les différents supports. Qu’il s’agisse de fonds euros ou d’unités de comptes, un bon rendement doit être de mise.

Renseignez-vous sur les outils de gestion

Si vous décidez de souscrire un plan d’épargne-retraite, vous serez amené à effectuer diverses opérations comme des consultations de compte, des versements et des arbitrages. Il est alors essentiel de bien analyser les outils de gestion pour un traitement rapide et efficace. Si possible, privilégiez un PER avec un service en ligne (contrat 100 % Internet).

Examinez les modalités de sortie

Plusieurs options s’offrent à vous pour la sortie de votre épargne une fois à la retraite :

• en rente ;
• en capital ;
• un montant fixe chaque mois ;
• une formule mixte (combinaison de deux solutions).

Tout dépend de vos besoins et de vos préférences. Quoi qu’il en soit, assurez-vous que la taxation vous convient avant de valider votre contrat.

Est-il possible de récupérer votre épargne avant la retraite ?

En général, les sommes que vous avez versées dans votre PER restent bloquées jusqu’à l’échéance. Il existe toutefois des cas exceptionnels de déblocage anticipés prévus par la loi. On peut, par exemple, citer le surendettement, l’expiration des droits aux allocations de chômage, l’acquisition d’une résidence principale, le décès ou l’invalidité du conjoint.