EFT : Quelles différences entre le paiement EFT et le paiement ACH ?

En apprenant à connaître les différents types de transactions et les avantages et inconvénients de chacune pour votre entreprise, vous êtes probablement tombé sur l’EFT et l’ACH. Certaines personnes les utilisent de manière interchangeable, d’autres les confondent, et d’autres encore les utilisent sans savoir exactement ce qu’ils signifient.

En tant que propriétaire d’entreprise, il est avantageux pour vous d’être informé. Les différents types de paiement dictent le flux et le coût des échanges d’argent. Même un petit pourcentage de changement dans les frais ou une différence de calendrier entre les types peuvent faire toute la différence. Prendre le temps de développer le système de paiement le plus optimal pour votre entreprise vous servira pour les années à venir et jettera les bases d’une croissance et d’un développement appropriés. Pour plus d’informations, lisez cet article.

C’est dans cet esprit que nous vous proposons de découvrir le TEF ou EFT (transfert électronique de fonds) et la CCA (chambre de compensation automatisée).

EFT contre ACH

Qu’est-ce que l’EFT ?

EFT est l’abréviation de « electronic funds transfer » (transfert électronique de fonds).

Un transfert électronique de fonds (TEF) est tout transfert effectué par deux banques ou institutions financières correspondantes qui est strictement traité par des systèmes informatisés.

En d’autres termes, il s’agit d’un terme général pour désigner les méthodes de transaction modernes. Tant qu’il n’y a pas de contact humain direct et qu’il est facilité par un ordinateur, il est considéré comme un TEF. On peut considérer qu’il s’agit d’une sorte de terme général, de sorte que les TEF peuvent être des virements, des prélèvements, des paiements ACH, etc.

Les TEF ont explosé en popularité après l’invention d’Internet, du commerce électronique et de l’argent liquide numérique.

Pratiquement tous les éléments d’une transaction traditionnelle sont en train d’être numérisés – les factures, les reçus, les paiements et les systèmes de TEF en sont une composante essentielle.

Alors pourquoi accepter les chèques électroniques, les transactions de débit numériques, etc. si les cartes de crédit sont si populaires de nos jours ?

Coûts et commodité

Les TEF sont nettement moins chers que les cartes de crédit – en moyenne, les frais s’élèvent à environ 1 %, contre 3 % environ pour les cartes. Pour les entreprises de tous types et de toutes tailles, cela constitue une incitation significative à soutenir et à encourager les clients à utiliser les méthodes de TEF.

Bien que les caractéristiques et les spécificités changent d’un type de paiement à l’autre, il existe des caractéristiques communes à tous les types de paiement par TEF.

– Les fonds sont généralement transférés dans un délai de 24 à 48 heures.

– Les frais oscillent généralement autour de 1 %.

– Les TEF sont populaires pour les débits et crédits récurrents.

– Les clients apprécient la souplesse de paiement qu’offrent les TEF.

Qu’est-ce que l’ACH (Automated Clearing House) ?

L’ACH, ou chambre de compensation automatisée, est comme un chèque sans papier.

Les paiements ACH sont une sorte de TEF. Si EFT signifiait voiture électrique, alors ACH serait une Tesla ou une Nissan Leaf.  Les ACH peuvent donc être un type de TEF, mais les TEF ne peuvent pas être un type d’ACH.

Il s’agit d’un système de compensation et de règlement informatisé qui permet d’échanger des fonds entre deux institutions de dépôt.  L’ACH est le plus souvent utilisé pour la facturation récurrente (traites automatiques mensuelles) et les programmes de dépôt direct. L’ACH est bon marché et relativement facile à mettre en place, ce qui en fait une option intéressante pour les entreprises qui effectuent des factures récurrentes importantes (pensez au B2B ou aux frais de consultation).

Commencez avec les TEF et les CCA

Comparaison de l’ACH avec d’autres méthodes de transaction

– L’ACH regroupe les transactions par lots au lieu de les traiter individuellement.

– ACH n’est pas aussi rapide qu’une transaction par carte de crédit, mais ACH et EFT se déroulent rapidement. Il faut entre 24 et 48 heures à ACH pour traiter les paiements, et les systèmes qui traitent ces paiements sont de plus en plus rapides chaque année.

– Il existe deux types de transactions : les dépôts directs et les paiements directs.

– Les fonds ne sont pas garantis, de sorte que les retraits peuvent « rebondir » comme un chèque.

– C’est la méthode de transaction la moins chère.

Pourquoi vous devriez soutenir les paiements ACH

Il existe une multitude d’avantages du point de vue de la commodité pour les clients et les employés, mais la raison la plus tangible de soutenir l’ACH est le potentiel d’économie. De tous les types de TEF, le TCA est le moins cher.

Voyons un exemple pour le démontrer :

Si vous vendez un article à un prix de liste de 1 000 €, examinons les frais par méthode de transaction. Il n’y aura jamais d’uniformité sur toute la ligne, mais jouons le jeu pour cet exemple.

Les frais typiques pour chaque type de transaction sont approximatifs :

Chèque papier : 1,57 €

Carte de crédit/débit : 19,10 € (1,9 % x 1 000 € de frais + 0,10 € de frais de transaction)

ACH : 0,26 – 0,50 € selon le risque supposé.

Le coût d’un chèque papier (sans compter la main-d’œuvre) représente environ un tiers du coût d’un chèque papier et une fraction du coût d’une carte de crédit, en particulier pour les articles à forte valeur monétaire.

Imaginez maintenant combien cela représenterait sur un mois, un an, voire cinq ans de transactions.

Utilisations typiques de l’ACH

– Dépôts directs. C’est l’utilisation la plus populaire des paiements ACH. En payant leurs employés avec ACH, les employeurs réduisent considérablement les frais et augmentent la satisfaction et la commodité des employés.

– Débits et crédits directs. L’utilisation des paiements ACH est très répandue dans les situations d’abonnement et de facturation répétitive. Pensez aux prélèvements automatiques via les gymnases, les services publics, les assurances, etc. Si vous travaillez dans une entreprise en mode SaaS ou sous contrat, vous devez soutenir ACH.

– Les impôts. L’ACH est la forme la plus courante de paiement des impôts.

Comment accepter un TEF et/ou un ACH

Les paiements par TEF sont généralement moins chers – sans avoir besoin de relevés papier et de contact humain direct, vous économisez du travail, des frais et des matériaux. Les chèques papier se perdent et l’envoi des lettres est lent, ce qui fait du virement un choix évident (et parfois nécessaire) pour les entreprises.

Accepter un TEF et/ou une CCA nécessite deux atouts principaux : un compte marchand et une passerelle de paiement, et la plupart des services de traitement des paiements (y compris Tidal Commerce) peuvent vous aider à régler tout ce dont vous avez besoin.

Il existe de nombreuses options pour le traitement des paiements, mais beaucoup d’entre elles ne facilitent pas la formation et les outils PCI appropriés pour aider votre entreprise à rester en sécurité. Demandez leur spécifiquement comment leur passerelle de paiement contribue à la protection contre la fraude et comment ils peuvent vous faciliter la mise en conformité avec les normes PCI (la protection intellectuelle passe par un brevet inpi notamment).

Le service que vous choisissez devrait au moins être disponible :

– un logiciel de traitement conforme à la norme PCI. Cela comprend leur passerelle de paiement, leur point de vente et toutes les fonctionnalités du réseau.

– Une passerelle de paiement qui utilise AVS (système de vérification d’adresse)

– Un système proactif et éprouvé de contrôles et de tâches qui garantit la conformité aux normes PCI. Il s’agit généralement d’un questionnaire ou d’une sorte de tableau de bord en ligne qui offre un nombre illimité d’analyses et vous guide pas à pas.